На рынке кредитования малого бизнеса складывается довольно специфическая ситуация. Все банки заявляют, что программы по поддержке малого бизнеса являются для них приоритетными, но на практике взять заем для небольшой компании становится сложной задачей. С одной стороны, лукавят банки, а с другой – заемщики, скрывающие свои реальные доходы. При этом кредитование малого бизнеса выгодно обеим сторонам.
Риски
При кредитовании малого бизнеса каждая из сторон имеет высокие риски и веские аргументы на этот счет. Банк имеет довольно малое количество гарантий в силу отсутствия у заемщика залогового обеспечения, незначительный масштаб бизнеса, который затрудняет оценку его состояния. Также низкое качество проработки бизнес-планов и низкий уровень грамотности заемщика для надлежащего оформления необходимых документов могут смутить банк при предоставлении кредита.
С другой стороны, представители малых компаний и начинающих предпринимателей не могут воспользоваться кредитными программами большинства банков из-за высоких процентных ставок, коротких сроков погашения, отсутствия стартового капитала, сложности и длительности процедуры получения кредита. Не стоит забывать и про тот факт, что малый бизнес редко в полной мере отражает свои финансовые результаты в отчетах. Из-за этого банки не охотно идут на встречу таким компаниям и получение кредита на пополнение оборотных средств или инвестиционные цели становится маловероятным.
Борьба между банками
Не смотря ни на то что, борьба между банками за сегмент кредитования малого бизнеса усиливается с каждым годом. На это влияют несколько факторов. С малым бизнесом хотят работать как небольшие региональные банки, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с предпринимательством, так и крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок.
Десятки крупных банков уже имеют программы кредитования малого бизнеса. Причина такой привлекательности данного сегмента рынка очевидна. Все крупные бизнесы уже поделены между банками страны, а высокий уровень конкуренции ведет к понижению прибылей. Все это в то время, когда малый рынок растет и имеет достаточно высокий уровень доходности.
Условия
В чем причина высоких процентных ставок? Как мы уже говорили раньше, в основе этого лежит высокий уровень риска банков. Зачастую клиент не может предоставить высоколиквидный залог, в связи с чем кредиторы идут на риск, выдавая незастрахованные или частично застрахованные кредиты.
На сегодняшний день средняя ставка в сфере кредитования малого бизнеса составляет 15-19% в рублях и 12-15% в долларах. Не стоит забывать, что величина ставки зависит от региона оформления кредита, процентные отличия по стране могут составлять от 1 до 3 пунктов. Но эксперты сообщают, что идет тенденция по выравниванию кредитных ставок на российском рынке.
В качестве залога при кредитовании, который должен покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования, традиционно выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности, как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Для обеспечения кредита чаще выступают товары из оборота.
Перспективы
По прогнозам экспертов в течение 4-5 лет ситуация с кредитованием малого бизнеса будет постепенно улучшаться. Кредитные продукты будут постепенно дешеветь, залоговые обязательства упрощаться, а сроки выплаты – увеличиваться.
На данный момент наиболее активно развитию кредитования малого бизнеса помогают власти Москвы и Санкт-Петербурга. В частности, в питерской программе банковского кредитования малого бизнеса участвуют Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы и Бинбанк. Городские бюджеты частично компенсируют расходы на получение кредита в банках, субсидируют часть процентной ставки. Таким образом, малый бизнес имеет возможность получить средства с меиньшими издержками. > <
