Как ни ругаем мы банки за грабительские проценты и неуважительное отношение к клиентам, а случись необходимость серьезной покупки – в банк все же обращаемся, без кредита при средней зарплате никак. Много ли найдется сограждан, без помощи банка купивших квартиру или автомобиль?
Банк в трудной финансовой ситуации «помочь» готов, но действует с опаской. Так называемый «невозврат» – проблема вполне реальная. Облегчить страдания банкам, вынужденным выбирать между стремлением заработать и страхом потерять деньги, берутся кредитные бюро.
Кредитные бюро никаких кредитов не выдают, и с финансами никаких дел не имеют. Они собирают информацию обо всех выданных займах и о том, как клиенты обходятся со своими благодетелями-банками, вовремя ли возвращают взятое в долг, и много ли задолжали вообще.
Предоставить информацию банку кредитное бюро может только по желанию клиента. На деле отказ клиента обнародовать свою историю взаимоотношений с кредиторами банк воспринимает как сигнал, мол, если скрывает, значит, есть что. Соответственно, потенциальный кредитополучатель потенциальным и останется, без обязательств, но и без денег. Кредиты раздавать, если есть опасения, что их не вернут, банк не обязан ни по какому закону.
Мировая практика такова, что клиентам с хорошей историей банк может снизить проценты за пользование кредитом. Даже если закон не обязывает, банки все равно так поступают, потому что им это выгодно. Судите сами: риск потерять деньги минимален, а низкие проценты привлекательны, в следующий раз клиент о них обязательно вспомнит.
Что считать историей хорошей, а что плохой – каждый банк решает сам. Кого-то насторожит любая задержка в уплате очередного взноса. Для других периодические мелкие просрочки на несколько дней даже привлекательны: потерь практически никаких, наоборот, только прибыль в виде штрафов, которые забывчивый клиент уплатит обязательно.
Кроме пунктуальности клиента кредиторов интересует его общая задолженность, есть ли обязательства перед другими банками, и насколько их общая сумма соотносится с доходами. Причем может быть учтена не только фактическая сумма долга, но и долги потенциальные. Например, открытый овердрафт по банковской карточке. Неважно, что клиент им не пользовался последнее время. Ведь может и воспользоваться... Даже обязательства поручителя, и те могут быть учтены, и повлиять на возможность получения кредита или его размер.
Многие банки, принимая решение о выдаче кредита, всесторонне и неспешно изучают клиента с помощью собственных служб безопасности. Но при выдаче экспресс-кредитов без поручителей и справок сведения из кредитной истории – единственная возможность подстраховаться. Современные банковские технологии позволяют сделать запрос и получить ответ буквально за несколько секунд.
Получается, что кредитные бюро работают только в интересах банков? Не совсем так. Кое-кому трудно удержаться от заимствования денег, даже если трудности при возврате очевидны. Обоснованный отказ банка на основе анализа кредитной истории в таком случае для незадачливого искателя кредита скорее благо, чем зло. Кроме того, сведения из кредитной истории могут понадобиться гражданам при въезде в некоторые страны, или при выезде за пределы любимой родины.
В наш информационный век любые сведения могут храниться неограниченное время. Кредитные бюро уверяют, что никому не нужны истории возрастом более пяти лет, банки интересуют текущие события, за последний год-два. Возможно и так, но означает ли это, что сведения со временем будут уничтожаться? Россиянам известно много скандалов, связанных с разглашением «невинной», но затрагивающей личные сведения информации. Не станут ли кредитные истории сограждан предметом для широкого обсуждения в ближайшее время?
Алексей Норкин
