Ваше пенсионное планирование, вероятно, включает в себя получение дохода от Администрации социального обеспечения, но когда вы начнете получать пособия по социальному обеспечению, это может сильно повлиять на ваше планирование. Самый ранний срок, когда вы можете получить пособие, — это 62 года, но вы получите больше денег, если отсрочите выплату пособия после того, как вы имеете право на социальное обеспечение. Если вы подождете, пока не достигнете полного пенсионного возраста (где-то между 65 и 67 годами), чтобы начать получать социальное обеспечение, вы можете получить отсроченные пенсионные кредиты, которые еще больше увеличат ваши пособия.
Вы можете подумать, что лучше дождаться больших выгод, но это не всегда так. Не существует однозначного ответа на вопрос, когда вы должны получать пособия по социальному обеспечению, и получение их, как только вы достигнете раннего пенсионного возраста в 62 года, может быть лучшим финансовым ходом. Узнайте, почему вы, возможно, захотите начать пользоваться услугами Social Security в 62 года.
1. Вы планируете уход в конце жизни.
Ваши пособия по социальному обеспечению перестают выплачиваться после вашей смерти, поэтому, если вы умрете до получения пособий, вы полностью лишитесь пособий. Вместо этого вам нужно выяснить, как максимизировать свой доход от социального обеспечения. Например, скажем, вы планируете дождаться 70-летнего возраста, чтобы иметь возможность претендовать на большее ежемесячное пособие. Если вы умрете прямо перед своим 70-летием, вы не получите никаких пособий. Очень трудно предсказать, как долго вы проживете, особенно если вы сейчас в добром здравии. Однако, если вы страдаете неизлечимой или серьезной болезнью, увеличение ежемесячного пособия за отсрочку выплаты социального обеспечения может оказаться нецелесообразным. Примите участие в нашем опросе: как вы думаете, сможете ли вы выйти на пенсию в возрасте 65 лет?
2. У вас короткая продолжительность жизни
Правительство поощряет ожидание получения пособий по социальному обеспечению, предоставляя вам тем большую ежемесячную сумму, чем дольше вы откладываете выплату. Например, если вы начнете получать пособия в возрасте 62 лет, когда ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет, ваше ежемесячное пособие будет составлять около 75% вашего пособия по совершеннолетию. Таким образом, если вы ожидаете, что ваше ежемесячное пособие составит 1000 долларов в месяц в 66 лет, вы получите только около 750 долларов в 62 года. Хотя большее ежемесячное пособие может показаться замечательным, имейте в виду, что вам придется ждать четыре года, чтобы получить дополнительные 250 долларов. в месяц. Вы получите 36 000 долларов в течение этих четырех лет по сниженной сумме в 750 долларов в месяц. Когда вы начнете собирать 1000 долларов в возрасте 66 лет, эти дополнительные 250 долларов в месяц не позволят вам безубыточности в течение 12 лет по сравнению с ранним сбором. Если ваше здоровье ухудшается, и вы не рассчитываете дожить до 78 лет,
3. Вам нужно погасить долг
Есть некоторые долги, которые вам нужно решить, прежде чем выйти на пенсию. Если у вас есть долг с высокими процентами, досрочное заявление на социальное обеспечение может помочь вам погасить долг. В зависимости от процентной ставки, которую вы платите, 8-процентное ежегодное увеличение ваших пособий, которое вы получаете за каждый год ожидания достижения полного пенсионного возраста, может не стоить увеличенного ежемесячного пособия. Использование досрочных пособий для сокращения или погашения вашего долга раньше может означать, что вы сможете сохранить больше своих пособий в будущем.
4. Вы больше не можете работать
Даже самые лучшие пенсионные финансовые планы и прогнозы могут пойти наперекосяк. Например, вы могли планировать работать до 70 лет, чтобы максимизировать свои пенсионные пособия. Однако, если вас уволят в 62 года и вам будет трудно найти другую работу, вам, возможно, придется начать получать пособия, просто чтобы свести концы с концами. . Если ваша работа требует ручного труда, вы можете решить, что риск получения травмы или другого ущерба для вашего здоровья не стоит продолжения работы. В этом случае более здоровый образ жизни, который вы получите, выйдя на пенсию раньше, может перевесить меньшее ежемесячное пособие по социальному обеспечению.
5. Вы работаете только неполный рабочий день.
Если вы подаете заявку на социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста, продолжая при этом работать неполный рабочий день, ваше пособие может быть уменьшено, если ваш трудовой доход превышает годовой лимит. В 2022 году, если вы не достигли полного пенсионного возраста, ваши пособия уменьшатся на 1 доллар на каждые 2 доллара, если ваш доход превышает 19 560 долларов. Если вы достигнете полного пенсионного возраста в 2022 году, ваши пособия уменьшатся на 1 доллар за каждые 3 доллара, которые ваш доход превышает 51 960 долларов до достижения полного пенсионного возраста. Если вы работаете неполный рабочий день, чтобы сводить концы с концами, получение социального обеспечения в 62 года может иметь смысл.
6. Никто больше не зависит от ваших пособий
В случае вашей смерти оставшийся в живых супруг, несовершеннолетний или ребенок-инвалид может получить деньги от Администрации социального обеспечения в зависимости от суммы ваших пособий. Например, переживший супруг может получать от 71,5% до 100% суммы вашего пособия в зависимости от возраста пережившего супруга. Ребенок-инвалид может получать 75% вашего пособия каждый месяц даже после того, как вас не станет. Если все остальное встанет на свои места и вы достигнете минимального пенсионного возраста, установленного системой социального обеспечения, рассмотрите возможность получения своих пособий раньше и наслаждайтесь жизнью.
7. У вас уже есть 35 лет с самым высоким заработком
. Ваши пособия по социальному обеспечению основаны на вашем заработке за 35 лет, когда вы получали наибольшую компенсацию. Если вы находитесь в периоде своего пикового заработка, вы можете увеличить свои пособия, если продолжите работать еще несколько лет и отсрочите получение пособий. Однако, если вы не собираетесь увеличивать свой средний заработок, например, если вы работаете неполный рабочий день или вам пришлось уйти на пенсию раньше, вы не упустите шанс увеличить свои пособия за счет более высокого заработка. годы. Тем не менее, вы все равно получите меньшее пособие, если не дождетесь полного пенсионного возраста.
8. Вы ожидаете, что ваши инвестиции будут расти быстрее, чем увеличенное пособие.
Если вы следующий Уоррен Баффет, возможно, вы могли бы лучше получить социальное обеспечение раньше и инвестировать деньги, чем если бы откладывали получение более крупного пособия позже. Взвешивая наилучшее решение, учитывайте уровень инфляции, скорость увеличения ваших пособий и то, сколько вы можете ожидать заработать в своем портфеле. Однако, учитывая, что пособия увеличиваются на 8% в год за каждый год ожидания после достижения полного пенсионного возраста, трудно превзойти этот темп роста на рынке. Эти безопасные инвестиции действительно имеют высокую отдачу.
9. Вы хотите начать бизнес
Некоторые люди думают о выходе на пенсию как о времени расслабиться, но вы можете рассматривать его как возможность делать то, что вы не могли делать раньше, например, начать свой собственный бизнес. Например, раньше вы могли откладывать открытие бизнеса, потому что боялись, что не будете получать достаточный доход. Пособия по социальному обеспечению могут обеспечить достаточный доход, чтобы позволить вам начать свой бизнес. И если ваш бизнес успешен, дохода, который он приносит, может быть более чем достаточно, чтобы компенсировать будущее сокращение пособий.