Перед многими уже не встаёт извечный вопрос: «Как дожить до зарплаты?». Всё чаще мы задаем себе вопросы: «Что купить? Чего нам не хватает в жизни? На что потратить или как распорядиться «лишними» деньгами? От уровня потребления мы постепенно выходим на уровень «излишков», уровень доходов позволяет не только достойно жить, но и делать накопления. Накопления – это нечто новое в нашей жизни, делать накопления нужно также уметь. Новые требования жизни требуют новых знаний. Финансовое образование становится насущной необходимостью, и чем дальше, тем больше людей это осознаёт.
Финансовая ситуация в нашей стране постепенно меняется в лучшую сторону. Россияне потихоньку богатеют. Конечно, нам пока ещё далековато до развитых стран, но «основные» продукты питания: картошка и хлеб потихоньку уходят с нашего стола. Чем выше уровень жизни, тем меньше этих продуктов мы потребляем.
Вот и пришли «золотые» деньки, у нас появились свободные деньги. Как грамотно ими распорядиться? Для начала необходимо создать резервный фонд, раньше это называлось «заначка на чёрный день». Финансовые консультанты рекомендуют размер резервного фонда от трёх до шести месячных бюджетов семьи. Это средние цифры. Размер резервного фонда зависит от доходов семьи, чем обеспеченней семья, тем больше может быть резервный фонд. Семье с очень низким уровнем дохода создание резервного фонда в размере шести месячных бюджетов может быть просто не по силам. Создание такого фонда может занять у них годы. Чем обеспеченней человек, тем больше он заботится о своей «безопасности» и у него есть средства обеспечить эту безопасность. Малообеспеченная семья может жить с большими рисками, так как средств на создание определённого уровня безопасности у этой семьи просто нет. Размеры резервного фонда зависят также от рисков, которая несёт конкретная семья. Например, если в семье один работающий, создающий весь бюджет семьи, то высок риск потери всего дохода семьи при потере работы её членом. В этом случае резервный фонд должен быть больше. Если в другой семье, при том же доходе, работает три человека, то риск снижения дохода семьи меньше, а следовательно резервный фонд может быть меньше. При создании своего резервного фонда это нужно учитывать.
Хранить резервный фонд семьи полностью «дома», не имеет смысла. Постарайтесь хотя бы частично защитить эти деньги от инфляции. Например, разбейте резервный фонд на три части. Одну часть храните дома, а две другие в банках на разных депозитах. В случае если вам экстренно потребовались деньги, они у вас есть дома под рукой. Если ситуация достаточно сложная, вы сможете «снять» один из депозитов, если совсем плохо – ещё один. В случае, если всё у вас хорошо, депозиты принесут вам небольшой доход. Резервный фонд необходимо оптимизировать. Дело в том, что доходность резервного фонда, как правило, находится ниже уровня инфляции. Это вынужденная мера, так как деньги должны быть всё время «под рукой». Переведя «лишние» деньги из резервного фонда в инвестиции, вы сможете получить дополнительный доход. Дело в том, что инвестиционные деньги более «длинные», а значит способов «заставить» их работать больше, деньги можно вложить в более доходные инструменты.
Создав резервный фонд можно переходить к инвестированию. Чтобы упростить задачу, инвестиционные цели можно разбить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Условно, краткосрочные цели – до года, среднесрочные до пяти лет, всё, что свыше - долгосрочные. В России четыре времени года, а значит, с периодичностью примерно три месяца, мы закупаем обувь и одежду к каждому сезону. Это можно запланировать и создать под это накопления. В качестве краткосрочных целей может выступать также покупка телевизора, холодильника, компьютера и так далее. В качестве среднесрочных целей может быть покупка машины или квартиры. Долгосрочные цели: обеспеченная старость, накопить на обучение подрастающих детей, стать долларовым миллионером и так далее. У каждого человека своя шкала ценностей, а значит и цели, которые ставят разные люди, могут сильно отличаться.
Инвестиции, направляемые на реализацию различных целей, различаются суммой и сроком достижения. Исходя из этого, и выбираются активы, в которых хранить эти сбережения. Деньги, направляемые на разные цели, могут находиться в совершенно разных активах. Например, краткосрочные инвестиции лучше размещать в депозитах или облигациях, то есть инструментах имеющих оговоренные сроки обращения и установленную доходность. Деньги на среднесрочные цели можно разместить в акциях или ПИФах. Долгосрочные инвестиции можно сделать в недвижимость, произведения искусства или драгоценные металлы. Любые инвестиции нужно делать обдуманно. Для инвестиций можно использовать только те инструменты, работу которых вы понимаете. Вкладывать деньги, только потому, что так делают другие – не стоит. Инвестирование – это серьёзно, подходить к этому нужно основательно и обдуманно. Если вам не хватает знаний – нужно учиться. Надеяться на финансовых консультантов и различных экспертов, на мой взгляд, не стоит. Финансы – значимая часть нашей жизни, поэтому в них нужно уметь разбираться самостоятельно.