Как избежать банковских уловок с кредитами
Не будьте доверчивы. Основная задача банка – нажиться на вашей проблеме. Однако кредитные организации изо всех сил стараются убедить клиента в том, что заботятся о его благополучии, имуществе и уровне жизни. Некоторые граждане все же попадаются на рекламные обещания и становятся жертвами навязанных продуктов, мелкого шрифта в договорах и других, очень похожих на мошеннические, банковских уловок. Основываясь на отзывах в различных форумах, мы составили рейтинг самых распространенных банковских каверз.
Офердрафт
Это, пожалуй, самый неприятный кредит, поскольку в большинстве случаев клиент его даже не берет. Предположим, у вас есть зарплатная карточка. Вы точно не уверены, получите сумму X или X с "хвостиком". Этот «хвостик» и есть овердрафт, средства банка, которые он «подкинул» на ваш счет, предварительно вас не уведомив. В итоге вы снимаете все деньги с карты, и банк тут же начисляет вам огромные проценты на этот "хвостик". В свое время банкоматы некоторых банков отображали остаток по счету с учетом овердрафта, что приводило к серьезным финансовым последствиям.
Непредсказуемая ипотека
Ипотечный заем для многих – самый значимый в жизни. Повышение ставки даже на 1 % выливается здесь в сотни тысяч. Поэтому очень важно узнать реальную переплату по кредиту, включая все скрытые комиссии. Банки нередко в своих рекламных обещаниях занижают эту ставку, а потом «добавляют» к стоимости проценты за нотариальное заверение (+2 %), оформление договора залога и сопровождение купли-продажи (+2-3 %), обязательную страховку (+1 %) и даже комиссионные за банковскую ячейку, в которой будут храниться деньги, пока вы не приобретете квартиру.
Запрет досрочного возврата кредита
Для клиента досрочная выплата долга кредитной организации кажется отличным решением. Однако банк в этом случае недополучает часть доходов, в связи с чем иногда заранее оговаривает недопустимость досрочного возврата кредита в договоре с клиентом. Такая резолюция противоречит действующим законам, и в случае возникновения необходимости в суде можно успешно отстоять свою правоту. Ссылаться нужно на решение Высшего арбитражного суда, постановившего, что потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1). При этом клиент не обязан выплачивать банку никаких комиссий.
Заманчивая реклама
В торговых сетях большинство граждан совершенно беззащитны перед соблазнами рекламных акций. Им все хочется купить, даже если они не могут себе этого позволить. И вот тут банки и ловят их заманчивыми предложениями. В результате, клиенты какой либо супервыгодной акции с изумлением обнаруживют, что настоящий процент по их кредиту «ноль переплаты» не менее 36 - 40 %. Чтобы уберечься от такой неприятности, можно посоветовать только внимательно читать кредитный договор и не верить консультантам: их задача – продать любой ценой. Всегда должны помнит о том, что самый выгодный кредит – в банке, и ставка по нему никак не может быть меньше 20 % годовых. В торговых сетях средняя ставка вдвое выше – 40 % годовых.
Разные суммы кредита
Банк заинтересован в предоставлении как можно большего числа кредитов – это его основная прибыль. Поэтому он всячески пытается привлечь клиента, в том числе и пустыми обещаниями. Нередки случаи, когда клиенту называют один лимит (предположим, 300 тыс. Руб. ), на который он может взять кредит на льготных условиях и выгодной ставке. Однако, когда обрадовавшийся потребитель приходит в банк, оказывается, что он может взять ссуду лишь на 80 тыс. руб., а условия он просто не так понял.
Комиссии при утере карты
Реакция банка может оказаться очень неприятным сюрпризом. Клиент, потерявший карту, обычно лишается части своих средств, а тут приходится еще и платить немаленькую сумму (около 1 тыс. Руб. ) банку за ее восстановление, а так же и за срочность перевыпуска. Кроме того, некоторые банки начисляют комиссии за изъятие карты из неисправного банкомата, за блокировку, постановку карты в международный стоп-лист и за многие другие услуги, связанные с потерей карты.
Навязанная дорогая страховка жизни
Банки имеют обыкновение добавлять в кредитные условия пункты, которые отдельно не оговаривают. В итоге ставка по кредиту может быть маленькой, зато разнообразных пени и дополнительных услуг придется оплатить на довольно солидную сумму. Чаще всего заемщикам включают в пакет дорогую страховку Вашей жизни, от которой они могли бы отказаться и сэкономить. Однако если в рамках ипотечного договора страхование жизни – норма обязательная, то во всех прочих можно смело требовать исключить этот пункт из договора. В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предлагать как программы кредитования, включающие страхование жизни заемщика, так и без него. Однако нередко в местах массовой выдачи кредитов имеются комплексные программы с определенной процентной ставкой, требованиями по страхованию, скидками продавцов. Отказ от страхования автоматически означает отказ от комплексного предложения, а выбор всего по отдельности может оказаться совсем не выгодными для клиента. Впрочем, страховкой фантазия банков не исчерпывается. Клиенту могут подключить по умолчанию SMS-оповещение, мобильный банк и множество других, платных сервисов.
Одностороннее изменение договора
Такого рода неприятности случались лет пять-десять назад, теперь кредитные организации значительно реже, но все же, позволяют себе подобные действия. Вы удивитесь, но закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, но с оговоркой: за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В этом случае, как и всегда в правовых коллизиях, остается порекомендовать потребителю другой закон – «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, если банк ведет себя нечестно и меняет ставку по кредиту, смело обращайтесь в арбитраж. Закон – на вашей стороне. «Появление переплаты в процессе погашения займа или рост процента по ставке – это серые, незаконные схемы. Клиентам нужно быть внимательней при обращении в кредитную компанию, чтобы не попасть к мошенникам По ее словам, потребитель должен поинтересоваться, представлена ли компания в госреестре микрофинансовых организаций (для МФО) или списке Банка России (для банков), почитать отзывы об организации и – самое важное – внимательно ознакомиться с договором до его подписания и узнать «настоящую» ставку.
Уловка: "Беспроцентный" кредит
Бесплатным кредит не бывает. В большинстве случаев беспроцентный кредит – не более чем рекламный трюк. Более того, кредиты в торговых сетях – одни из самых дорогих для потребителей. На деле это выглядит так: клиент берет в кредит дорогостоящий товар. Банк через магазин продает ему свой продукт «беспроцентный кредит». По такому кредиту клиент короткое время (3-6 месяцев) действительно ничего не платит (рассрочка платежа), после чего, если счастливый обладатель купленной в такой кредит вещи не успел погасить заем, включается другая схема, по которой клиент уже обязуется платить 50-80 % от ссуды в месяц, причем с первого дня предоставления кредита.
Непогашенная карта
Достаньте свою пластиковую карту. На обороте будет написано: «Данная карта является собственностью банка» или «Эмитентом данной карты является такой-то банк». Все это означает, что вы лишь пользуетесь данным устройством какое-то время, после чего обязаны карту банку вернуть. Нередки случаи, когда люди меняли работу, после чего средства на карту поступать переставали, человек про нее успешно забывал, и вот тут начиналось самое интересное. Банк списывал со счета средства на годовое обслуживание, клиент уходил в минус, капали проценты, а потом ему звонили с требованием уплатить астрономические суммы. Чтобы этого не произошло, за месяц-полтора до окончания срока действия карты нужно отнести ее именно в то отделение банка, где ее выдали, написать заявление и – в идеале – своими глазами увидеть, как менеджер банка разрежет карту пополам.