ЛИЧНЫЙ СЧЕТ, ИЛИ КАК БРАТЬ И ДАВАТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ
Если задуматься, то получается, что денежные проблемы нам создают преимущественно хорошо знакомые и порядочные люди (родственники, друзья, соседи, коллеги и т.п.), так как непорядочным и незнакомым мы деньги вообще не одалживаем (если только мы не профессиональные ростовщики или «бабушки-процентщицы»).
Когда мы берем деньги в долг, то вместе с тем берем на себя обязательства по их возвращению. И любой порядочный человек от всего сердца желает сдержать слово и вернуть их в оговоренный срок. Но разве может человек твердо говорить о будущем? Ведь в жизни могут произойти самые разные события: приятные и не очень. И никто не сможет гарантировать на 100%, что произойдет с ним даже завтра. Не говоря уже о более отдаленных сроках. И самый благородный человек, который жаждет вернуть долг, может стать жертвой обстоятельств, утратить свою финансовую стабильность, а значит, и возможность рассчитаться с кредитором.
«Когда мы даем деньги, то учим человека одалживать. А когда мы ему денег не даем, то заставляем его включать собственные способности и зарабатывать», – разумно подмечали мудрецы еще задолго до нас. Ведь одалживая, мы выглядим добрыми и хорошими, хотя только усугубляем материальную ситуацию родственников и друзей. А если не даем в долг – кажемся жадными и черствыми, хотя на самом деле подталкиваем человека к росту и самосовершенствованию.
Тем не менее, люди повсеместно продолжают наступать на одни и те же грабли: дают деньги в долг и «кусают локти» при невозможности вернуть их, берут в долг и терзаются, когда не получается сдержать слово в намеченный срок. Как избежать подобных ситуаций? Нужно соблюдать определенные правила и технику безопасности.
ХОТЬ ПОВЕРЬТЕ, ХОТЬ ПРОВЕРЬТЕ
Долговые отношения уходят корнями в глубокую древность. С тех же времен ведут свое исчисление и способы защитить «свои кровные», отданные во временное пользование. Эти методы дошли до наших дней в форме народных примет и верований.
В общем, хотите – верьте, хотите - нет, но народная мудрость не советует нам давать (и брать) деньги в долг:
- вечером, после захода солнца;
- в воскресенье, понедельник и вторник;
- на Крещение и другие церковные праздники;
- 13 февраля.
Также не дают в долг деньги на любую сумму, которая выражается числом 2 и нулями – 20, 200, 2000 и т. д. Согласно более поздним приметам, эти суммы в 99% случаев не возвращаются.
ВЫБИРАЕМ ДОЛЖНИКА ПО ЗАСЛУГАМ
Чтобы избежать материального урона, прежде всего, оцените финансовое состояние заемщика: хорошая платежеспособность – гарантия возврата средств. Выясните также, зачем ему нужны деньги (ну, хотя бы, чтобы знать, какие цели вы «спонсируете» и насколько они нуждаются в денежном займе). У каждого из нас есть какая-то «долговая история», которая известна в кругу друзей или знакомых. Поинтересуйтесь этим. Человек слывет неблагонадежным – конечно, ему занимать рискованно. Можете и сами его испытать. Одолжите небольшую сумму (до 25 грн) – такой объем займа сразу показывает порядочность партнера. При больших суммах человек просто помнит о долге и отдаст его. Не отдал – кредит доверия исчерпан. Если вернул, тогда можно и 100 грн занять, и далее по увеличению.
СКОЛЬКО ДАВАТЬ
Любой займ – это рисковые инвестиции. Относитесь к ним соответственно. Поэтому, во-первых, как минимум, будьте морально готовы их потерять. Во-вторых, оцените свое финансовое состояние и размер запрашиваемой суммы. Учебники по управлению личными финансами указывают, что отдаваемая часть не должна превышать 30% от общей суммы вашего собственного наличного капитала. Например, если у вас в тумбочке лежат 4 тыс. грн, то, предоставляя в заем 2 тыс. грн, вы должны осознавать, что рискуете на 50%. Такую часть своего капитала можно доверить при особых обстоятельствах и только человеку, в котором вы абсолютно уверены.
В любом случае, отдаваемая в долг сумма должна быть такой, которая не будет ущемлять ваши личные интересы и интересы вашей семьи.
ДОЛГ ПЛАТЕЖОМ КРАСЕН
Специалисты советуют использовать в межличностных денежных отношениях опыт банков – давать взаймы под проценты или залог. По сути, такая практика не лишена смысла – когда вы сдаете в аренду квартиру, вы же берете за это оплату, и ни у кого это не вызывает вопросов. К тому же при объявлении условий займа, потенциальный должник лишний раз подумает: а нужно ли ему вообще брать деньги. Чаще такие условия кредитования оканчиваются тем, что заемщик со словами «я подумаю» уходит, и больше с такой просьбой не является. То есть здесь присутствует и дисциплинарный момент.
Вы вправе устанавливать любой размер процентной ставки, под которую планируете одолжить деньги, ведь это ваши условия займа. А дело заемщика – соглашаться на них или нет.
Перед заключением сделки, также оговорите, как эти проценты следует выплачивать. Можно взыскать процент по окончанию выплаты долга по системе «основная сумма + % в конце срока». Но тогда о судьбе ваших инвестиций вы узнаете только в конце выплат или вообще рискуете их не получить.
Поэтому предпочтительнее вариант с регулярной оплатой по формуле «часть долга + % каждый месяц» – наподобие банковских кредитов. При ежемесячной оплате вы не только получите регулярный дополнительный доход, но сможете контролировать платежеспособность должника: вы раньше узнаете, если что-то пойдет не так.
При выдаче займа под проценты есть один невыгодный для вас нюанс. Взыскивая с должника дополнительную сумму, вы получаете прибыль, с которой должны будете заплатить подоходный налог.
ДВА ПОРТСИГАРА ИМПОРТНЫХ
Если не хотите связываться с налоговой инспекцией, одалживайте деньги под залог. Но, если долг будет возвращен в срок и в полном объеме, вы не сможете «нажиться» на сделке.
Залогом может быть любая вещь или имущество – бытовая техника, драгоценности, часы и т. п. При этом нужно учесть, что стоимость залоговой вещи должна быть всего на 20-30% больше суммы залога. Если, например, вы одолжили $1000 под залог квартиры, и по стечению обстоятельств «бедняга» не смог вернуть деньги в срок, вы не сможете забрать его имущество. Даже суд признает сделку неравноценной. Если же вы даете сумму, соизмеримую со стоимостью автомобиля или квартиры, тогда нужно дополнительно оформлять договор залога, регистрируемый в ГАИ (для авто) или БТИ (если залог – недвижимость).
ЧТО НАПИСАНО ПЕРОМ…
Все серьезные долговые отношения должны подкрепляться документально. Можно обойтись и устной договоренностью, положившись на честное слово заемщика. Но отдавайте себе отчет, что при невозврате долга, вы не сможете истребовать его законным способом. Поэтому лучше всего подстраховаться письменным подтверждением сделки, тогда вы через суд сможете истребовать одолженную сумму не только с заемщика, но и с его наследников, родственников (если с заемщиком, не дай Бог, что-то случится).
Наиболее распространенной формой подтверждающего документа является расписка. При ее составлении не обязательно прибегать к помощи юриста. Это можно сделать самостоятельно. Закон не предусматривает особых требований к форме расписки, но, чтобы документ имел в суде доказательную силу, учтите ряд моментов.
Расписка пишется заемщиком собственноручно (при отказе вернуть долг, почерковедческая экспертиза легко докажет ее подлинность).
Текст составляется в произвольной форме, но должен отражать следующие данные: цифрой и прописью сумму, которую вы даете в долг; паспортные данные заемщика (мало ли однофамильцев); адрес его прописки и фактического места жительства. Подпись в конце документа обязательна (причем и заемщика, и ваша). Остальные пункты составляете на ваше усмотрение. Например, оговариваете проценты, которые станут начисляться за каждый день в случае задержки выплаты долга, или же какие-либо другие штрафные санкции, к которым вынужден будет прибегнуть кредитор и т. д. Подписи свидетелей не помешают, но не обязательны.
Потребуйте на всякий случай от заемщика ксерокопию заполненных страниц его паспорта.
Расписку желательно заверить нотариально, но это не обязательное условие. Суд рассмотрит любой документ. Вот только нюансы без подписи нотариуса неизбежны. Например, ссылки должника на плохое самочувствие или алкогольное опьянение во время составления расписки. Да мало ли что может придумать человек, если отдавать очень не хочется. Конечно, экспертиза легко докажет подлинность автографа, но время вернуть не удастся. Для устранения этих нюансов еще до их возникновения, лучше оформить расписку и передать деньги в присутствии нотариуса. Его подпись гарантирует подлинность документа и в случае проблем с возвратом поможет избежать судебных тяжб: многократных заседаний, свидетелей, экспертиз, проверок и прений.
ДОЛГОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
При более внушительных размерах займа лучше оформить соответствующий договор. Правда, согласно Гражданскому кодексу Украины (гл. 71, параграф 1 «Займ»), договор займа можно заключить при передаче в долг суммы, начиная даже от 170 грн (10-тикратный размер необлагаемого налогами минимума).
Договор займа имеет более весомую силу, нежели расписка, в нем детальнее можно оговорить все существенные детали, условия возврата, проценты и т. д. Он составляется не в свободной форме, а имеет определенную структуру, которая соответствует юридическим канонам. При составлении текста договора можно обратиться к юристу, либо сделать это самостоятельно, воспользовавшись типовыми образцами, которые можно найти в Интернете. Основные же требования к этому документу представлены также в Главе 71 Гражданского кодекса.
Как и в расписке, в договоре должна быть указана дата, к которой должны быть возвращены деньги. Если же договором это не предусмотрено, то заем должен быть возвращен в течение 30 дней со дня предъявления заимодателем требования об этом (ГКУ, гл. 71, Ст. 1049). Обязательно предусмотрите штрафные санкции за просрочку платежей или в случае невозврата денег.
Также можете указать проценты, на которые рассчитываете в качестве «благодарности» за услугу предоставления займа. Если объем процентов не отражен, то их размер определяется на уровне учетной ставки Нацбанка Украины. В случае отсутствия другой договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно.
Составлять договор нужно в двух экземплярах (по одному для каждой стороны), что фиксируется в одном из пунктов документа.
Нотариально удостоверять договор займа не обязательно, но, как и в случае с распиской, желательно (хотя это и связано с дополнительными расходами – 2% от суммы долга). Впрочем, эти расходы можно возложить на должника. Юрист не только оценит юридическую правильность содержания договора, но и проверит дееспособность заемщика, а если должник состоит в браке, то нотариус попросит письменное согласие супруга на получение денег взаймы, поскольку рассчитываться по долгу придется обоим.
У нас еще не устоялась практика давать взаймы под проценты или залог. Поэтому, хорошим тоном и выражением порядочности считается, когда заемщик первым предлагает заимодателю оформить расписку или договор.